El Tiempo - ¿amigo o enemigo?
Empieza a planear para el futuro, mientras el tiempo está de tu lado.
11 de abril 2023
Cuando eres un inversionista joven, el retiro puede parecer muy lejano. Pero existen buenas razones para comenzar a prepararse ahora a través de un presupuesto sensato, contribuyendo a un plan y otros pasos prácticos. Los años pasan rápido, pero en nuestro caso el tiempo es un aliado.
Considero que lo bueno de ser joven es que tenemos al tiempo de nuestro lado. Definitivamente nos tomara un tiempo en alcanzar nuestras metas financieras, pero las posibilidades de cosechar un fruto próspero aumentan si comenzamos hoy.
Encaminarse de forma correcta requiere un enfoque a largo plazo y una inversión constante durante muchos años para ayudar a garantizar que nuestros ahorros estén ahí en esa etapa cuando más los necesitemos.
Orden Financiero
Todo el mundo sabe que la renta vence a principios de mes, no hay motivo para no estar preparado. Pagar tus recibos a tiempo y hacer un seguimiento regular de los ingresos y los gastos son principios fundamentales de la planificación de la jubilación. Otra buena idea: crea un fondo de "emergencia" que cubra los gastos de aproximadamente seis meses. El fondo te dará flexibilidad para cualquier situación inesperada o en incluso simplemente contar con la liquidez de hacer uso de este en caso de que una valiosa oportunidad de negocios se presente.
Además, las deudas de tarjetas de crédito a tasas de interés potencialmente altas pueden descarrilar tu presupuesto. Asegúrate de pagar esa deuda todos los meses Además, hay muchas opciones cuando se trata de tarjetas de crédito, con una amplia gama de tasas de interés, tarifas, beneficios, recompensas y límites de crédito, por lo que es importante que investigues y comprendas a qué te estas suscribiendo con el crédito. compañía de tarjeta que elijas.
Maximiza tu AFORE o plan de retiró
El contribuir con una cantidad significativa de tus ingresos mensuales a tu AFORE o tu plan de retiro es una meta valiosa. La ventaja fiscal más popular de un PPR es su deducibilidad. Todas las aportaciones en un Plan Personal de Retiro pueden ser deducibles de impuestos. Es decir: todo lo que vayas aportando se puede descontar de los ingresos sobre los que se calculan tus impuestos año a año (para 2023, el límite de deducibilidad en este tipo de planes hasta el 10% de tus ingresos, sin exceder de 5 salarios mínimos generales elevados al año, es decir, hasta $175,000 pesos y $152,000 pesos bajo el artículo 185 del LISR, la idea tanto de los “planes de ahorro” como del “estímulo fiscal” es favorecer el ahorro de largo plazo.
Al final, ¿A quién le viene mal recibir dinero del fisco por ahorrar? esto es lo más parecido a recibir un lunch gratis que existe.
Contribuye con algo, sea lo que sea, para conseguir el beneficio fiscal, porque no vas a recuperar los impuestos ya pagados del año pasado. Cada vez que obtengas un aumento, aumenta la cantidad que está ahorrando en una cantidad proporcional.
Aprovecha el poder del interés compuesto
Los rendimientos compuestos, se calculan sobre la base tanto de la inversión inicial como de los rendimientos acumulados de períodos anteriores. Cuanto antes comiences a capitalizar los rendimientos, mejor tu resultado.
Por ejemplo, supón que Simón, a partir de los 25 años, ahorra $40,000 pesos en una cuenta de interes compuesto cada año durante ocho años; Lorenzo comienza hasta los 33 años. Con un rendimiento anual promedio del 8 %, Simón solo necesitaría los $320, 000 iniciales para acumular un ahorro de $2,500,000 a los 55 años. En este caso Lorenzo, tendría que invertir casi tres veces más, y aun así estaría varios miles de pesos detrás del primer inversor una vez que llegue el 55 cumpleaños.
Incluso una pequeña cantidad de dinero ahorrada cada mes hace una "gran diferencia, gracias a la capitalización. Absolutamente suma para alguien que tiene 40 años para ahorrar, y podría marcar la diferencia entre no tener suficiente en la jubilación y tener $1 millón”.
Salud Financiera para el presente
Puede ser que tengas grandes proyectos de inversión para el futuro, pero te haz puesto a pensar, ¿Qué seria de esos emprendimientos si el día de mañana eres victima de un accidente, una enfermedad e incluso la muerte?
EN PRIMER LUGAR, Si el percance o la enfermedad son de un costo elevado tendrías que liquidar la cantidad de dinero colocada en tus inversiones para hacer frente a la urgencia médica, lo que significa que no podrás obtener ningún rendimiento sobre ese capital invertido. Dependiendo de la gravedad de tus facturas médicas, es posible que también debas retirar más dinero de lo que habías planeado, lo que podría reducir aún más tu portafolio de inversiones.
EN SEGUND LUGAR, es posible que debas ajustar tus objetivos de inversión y tu horizonte temporal. Si habías planeado invertir a largo plazo, pero ahora necesitas retirar una parte importante de tus inversiones, es posible que debas ajustar tus expectativas de rendimiento y la cantidad de tiempo necesario para lograr esos objetivos financieros.
FINALMENTE, es posible que también debas revisar tu tolerancia al riesgo y asignación de activos. Si te ves obligado a retirar una gran cantidad de dinero de tus inversiones, es posible que debas reconsiderar los tipos de activos en los que estás invertido y tu nivel de riesgo. También es posible que debas reevaluar tu estrategia de inversión general y hacer los ajustes correspondientes para asegurarte de que todavía estas en camino de alcanzar tus objetivos financieros.
¿Y que pasará en el futuro con los costos médicos?
Uno de los sectores más afectados por la inflación es el de la medicina privada. Se estima que al final de este año la inflación médica del país será del 16%, lo cual se reflejará en el aumento en el costo de las pólizas de seguro de gastos médicos mayores.
Por ende es importante determinar como cubriremos los ingresos para cubrir tú atención médica durante el retiro. El destinar una cantidad significativa desde hoy para hacer frente a tus gastos médicos en tu jubilación es una buena opción .
¿Qué pasa con la diversificación y la asignación?
Siempre se recomienda ser precavido, pero si tienes una estrategia a largo plazo de varias décadas, dependiendo de tu tolerancia al riesgo, puede que no siempre sea necesario ser demasiado conservador. Los bonos de deuda, por ejemplo, son considerados estables por algunos inversores, pero los rendimientos se han estado moviendo alrededor o por debajo del 6% durante años, lo que está cerca de la tasa de inflación.
Una de las primeras cosas que debes hacer es controlar tu apetito y nivel de comodidad con el riesgo. No es necesario que estés completamente en renta fija. Pero exactamente cuánto riesgo se toma depende de la persona. Considera discutir esto con un profesional financiero si no estás seguro.
Enfatizar demasiado cualquier inversión en particular, ya sea un fondo indexado, las acciones de una empresa u otra cosa, puede no ser una buena idea. Aquí es donde entra en juego la diversificación, basada en la lógica de que muchos inversores podrían beneficiarse potencialmente de tener su cartera distribuida en diferentes tipos de activos y evitar un riesgo de concentración
Comienza poco a poco y sigue construyendo
Hoy en día vivimos en un mundo apresurado en donde constantemente se nos vende la formula del éxito financiero principalmente por medio de “Esquemas para hacer riqueza rápidamente”. Es importante tener cuidado con cualquier esquema que prometa riqueza rápida y fácil sin mucho esfuerzo o riesgo. Tenemos que comprender que no existe semejante cosa, que todo patrimonio ha sido construido a base de esfuerzo, tiempo y decisiones inteligentes. Como joven inversionista, el tiempo es uno de sus activos más valiosos, pero pasa rápido.
Lo importante es empezar y ser constante. Incluso las pequeñas contribuciones que se hacen cada mes pueden crecer y podemos aumentar nuestras aportaciones a medida que cambia nuestra situación financiera a lo largo de la vida. Ahorrar en una edad temprana y hacer contribuciones regulares puede darnos una ventaja inicial en la planificación de nuestro retiro, lo que nos permitirá alcanzar nuestros objetivos financieros antes de tiempo.